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2016中國互金規範與發展高峰論壇舉辦 聚焦行業合規

2016-10-31 01:39:53 每日經濟新聞 

  進入2016年,互聯網金融行業步入“合規與監管”時代。10月28日,由每日經濟新聞主辦的“2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇”在深圳正式拉開大幕。本屆論壇在前幾屆成功經驗的基礎上,結合當下互聯網金融發展現狀,將目光聚焦行業“規範與發展”。

  當天上午的主旨演講環節,央行金融研究所互聯網金融研究中心秘書長伍旭川,從監管等方面詳細闡述目前備受關註的金融科技發展狀況。而在圓桌討論環節,北京市、深圳市、廣州市三地的網貸或互金協會秘書長則針對當前互聯網金融行業的風險防範與控制進行深入探討。

  下午的4場圓桌對話則落腳在具體的細分業務領域,分別就網絡借貸的合規經營與風險控制、創新金融的理財實踐,以及互聯網保險等議題進行精彩討論。

  央行金融研究所互聯網中心秘書長伍旭川:金融科技是未來主流趨勢

  每日經濟新聞記者 朱丹

  央行金融研究所互聯網金融研究中心秘書長伍旭川近日在由每日經濟新聞主辦的“2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇”上表示,金融科技(FinTech)是金融業未來的主流趨勢。

  早在今年7月初,監管人士首次對FinTech給出明確的“定位”,即FinTech不直接從事金融業務,主要與持牌機構合作。伍旭川在論壇上表示,FinTech就是金融和科技這兩個詞融合在一起,它是基於大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈等一系列技術創新,全面應用於支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域,是金融業未來的主流趨勢。“目前來看金融科技的本質特征,主要還是體現在脫媒(去中介化)、去中心和定制化。”

  伍旭川表示,具體到中國,金融科技主要包括互聯網和移動支付,網貸、智能金融理財服務以及區塊鏈,未來發展比較快的可能涉及四個方面:即大數據和互聯網征信;科技保險(通過大數據、雲計算可以量身定做產品);區塊鏈;人工智能和智能投顧。

  據花旗集團的研究報告,FinTech近5年來吸引的投資額累積達到497億美元,增長超過10倍。

  伍旭川坦言,金融科技行業未來的特征首先是去泡沫化,以P2P為例,為期一年的清理整頓,也是因為最初缺乏監管,野蠻生長,沒有及時地化解風險;其次,依靠數據和科技變革傳統的金融業;第三是借助技術優化產品服務形態,而產品的核心價值是技術和服務;最後,更好地服務於實體經濟和民生,服務於就業。

  “監管存在鐘擺效應,也就是說在穩定和發展中,要精準地找到一個平衡是很難的。”伍旭川認為,在金融科技的發展過程中需要考慮的重要問題是:如何在穩定和發展之間找到一個平衡點,如何在風險和監管之間找到一個平衡點,尤其在金融科技發展過程中,必須牢牢記住把消費者的合法權益時刻地放在心上。

  近年來,不少國家對金融科技采取沙盒監管機制。比如今年5月英國金融行為監管局推出“監管沙箱”項目,以鼓勵英國金融服務市場的創新。對此,伍旭川表示,“通過沙箱監管,監管一改以往被動、滯後的形象,很好地把金融科技的潮流把握住了,讓它盡量在正規的道路上發展。這個做法對中國來說也是有很大啟發的,可以借鑒它的一些經驗。”

  螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經理胡滔:互聯網金融開啟新藍海

  每日經濟新聞記者 朱丹丹

  據不完全統計,從去年10月到今年9月底,網貸行業累計停業及問題平臺總數超過2000家。

  10月28日,螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經理胡滔在“2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇”上分析指出,“我們認為互聯網金融整治實際上是讓中國的互聯網金融從一個紅海變成一個藍海。”

  胡滔表示,互聯網金融整治將讓互聯網金融由魚龍混雜走向有序發展,優質合規的互聯網金融公司開始獲得快速發展的機會。

  “偽互聯網金融有三個特點:第一是利率非常高,因為有人希望通過這樣的方式掙到更多的錢;第二是有資金池,存在著嚴重的資金混用和期限錯配的情況;第三,老百姓(603883,股吧)看得到,但分不清的一個重要原因就是,他們總是在尋求品牌的背書,在高檔寫字樓租非常豪華的辦公室,來證明它的實力。”胡滔表示,正因為非法集資等偽互聯網金融造成行業混亂,芝麻信用對互聯網金融一直非常審慎,在今年7月之前,跟互聯網金融的合作夥伴不超過15家。2016年互聯網整治工作開展一段時間以來,芝麻信用才開始全面開放。據了解,在3個月時間裏,芝麻信用合作的互聯網金融公司已經超過500家。

  胡滔認為,相關數據顯示,互聯網金融50%的損失來自欺詐。對於由此帶來的風險,芝麻信用可以通過雙核驅動來進行智能風控,這主要是數據(源動力)+技術(驅動力)。“互聯網金融今天變成了一個藍海,如果沒有數據和技術兩把刷子支撐,平臺是沒有辦法在這個藍海裏面找到商業模式的。”

  胡滔進一步坦言,新的技術為互聯網金融帶來了非常廣闊的想象力,包括移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能以及生物識別等。

  “我們看到互金行業,特別是在網絡信貸行業,呈現了非常明顯的五大趨勢:線上化、快速化、小額化、短期化及無抵押的信用貸款模式。同時我們也看到很多合作夥伴存在著非常大的挑戰——風控成本非常高,進而用高的利率來覆蓋高的風險。但是這個就和‘始於技術、終至普惠’的理念是背道而馳的。”胡滔表示,互金平臺要服務好普通的客戶,讓普惠金融能夠對他們有所惠及,要把握三個要素:首先,提供的服務是低門檻的、隨手可及的;其次,形成安全、可信賴的金融服務;第三,要是普通客戶可以負擔的、經濟的金融服務。

  宜人貸CEO方以涵:金融科技創新要守正出奇

  每日經濟新聞記者 朱丹丹

  10月28日,宜人貸CEO方以涵在由每日經濟新聞主辦的“2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇”上表示,從去年到現在監管有了非常好的發展。在監管部門和各方的推動下,相關規範一步步地細化和落實;而從行業的情況來看,雖然平臺總數增長速度減緩,但大的合規平臺業務量還在不斷地增加,不合規的平臺在逐步退出或轉型。

  方以涵認為,監管政策的意義首先是提升了行業的門檻,有助於杜絕欺詐類平臺以非法形式挪用資金;其次維護了公平競爭;第三是指明了行業的發展方向。當然,監管更重要的意義是對消費者權益的保護。她特別提到,近期出臺的監管政策中,非常重要的一點是銀行存管,而宜人貸在去年6月和廣發銀行率先實現了全面的資金存管。

  據融360不完全統計,目前,共有291家網絡借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協議,其中實現銀行資金存管系統上線的平臺95家,占網貸行業正常運營平臺數量比例僅4.9%。方以涵表示,有部分的中介機構被發現在幫助客戶進行欺詐,這些中介單位也應該受到嚴厲的制裁。

  值得註意的是,伴隨著監管的趨嚴,除了合規以外,創新也顯得尤為重要。“監管時代下的金融科技創新要守正出奇。這兩個詞是有順序的,先要守規矩,然後才能同時創新,不能在不守規矩的情況下創新。”方以涵表示,互聯網金融在這個監管趨勢下的創新,極其重要的一點就是風控。

  據了解,宜人貸多年的經營中積累了大量的數據,並且都是非常專註的強金融類型數據,包括客戶的詳細信息,以及還款情況等。在此基礎上,宜人貸還建立了數萬個反欺詐變量、數百條決策規則以及精準定位目標市場的風險定價模型。

  方以涵表示,普惠金融信用體系的建設,會使將來的信用社會變得更好。與此同時,信息的安全也非常重要。宜人貸建立了自己的安全體系,包括第一家互聯網金融的漏洞平臺。普惠金融未來要實現三步走:首先是給客戶錢的同時要有辦法做信用評估,幫助客戶建立信用,包括信用不全的客戶的資金獲取;其次,要提供多元化的服務,比如說一些小工具,讓客戶明白信用是什麽,包括一些小微企業主,會幫助管理他們的財務;最後,要幫助那些需要普惠金融的客戶建立自己的能力。

  平安普惠程瑞:脫離風控的客戶體驗是“耍流氓”

  每日經濟新聞記者 肖樂

  互聯網金融專項整治讓行業逐漸有序發展,一批不符合規範的互聯網金融平臺被淘汰出局,越來越多平臺將風控視為立身之本,並嘗試用更多手段來控制風險。

  在2016互聯網金融規範與發展高峰論壇上,平安普惠對外事務負責人、品牌總監程瑞表示,互聯網金融在滿足消費者金融需求前提下,能讓消費者金融體驗無限優化,但金融核心是風控,“所有脫離風控的客戶體驗都是耍流氓。”

  互聯網金融帶來了更優化更便捷的客戶體驗,同時也更凸顯了風控的重要性。程瑞認為,好的風控是給客戶持續帶來收益的首要前提,“金融其實就是經營風險的,只有控制好了風險,我們的資金才能更好地融通。尤其是在貸款行業,我們需要更多地經營好客戶的風險,如果我貸給客戶的錢最後收不回來,客戶有再好的體驗,我們的生意也沒辦法經營下去。”

  據程瑞介紹,平安普惠目前在全國200個城市有超過5000名風控專員,對逾期一個月以內的客戶進行還款提醒和前期催收,“地方風控隊伍會反饋當地的風險,總部會結合地區的反饋,形成一套地方加中心的風控體系。”

  互聯網讓傳統金融走進更多人的生活,同時也讓行業風控有了更多可選擇的方式,程瑞舉了一個例子,“當一個人說謊的時候,他的嘴角會下意識地上揚10到15度,我們目前有這樣的微表情捕捉,能夠對客戶做一個風險可能性的判斷。”作為國內第一家與央行征信系統直連的非銀行貸款機構,平安普惠目前有一套自己的評分卡模型,運用基於LBS定位、人臉識別、基於微表情的一整套線上防欺詐、辨別身份的技術,進行風險控制。

  有了互聯網化的風控手段提升客戶體驗,提升平臺可靠性,還需要一個可以量化的指標來評估客戶體驗,進而有針對性地進行優化。程瑞在論壇上提出了NPS的概念。NPS即凈推薦值,是一種計量某個客戶將會向其他人推薦某個企業或服務可能性的指數。一般來說,NPS的得分值在50%以上被認為是不錯的,如果在70%~80%之間則證明公司擁有一批高忠誠度的好客戶。

  程瑞表示,平安普惠從2014年開始把NPS作為公司的核心監測指標,通過NPS統計能對癥下藥,優化流程,“過去客戶在APP上還款需要5個步驟,任何一個步驟如果出現問題,還錢就會出現問題,最後造成他在央行征信上記錄逾期。我們在回訪過程中發現客戶對於這個環節非常不滿意,而針對這個環節進行優化之後,我們發現,客戶的NPS從66%上升到了74%。”

(責任編輯:宋埃米 HT004)
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