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校園貸最嚴監管下網貸平臺復燃 給你花、愛又米被指暗度陳倉

2017-08-10 20:54:52 投資時報 

  “中國消費金融現象調查”系列報道之五

    或許是傳說中的校園金融市場“萬億級”規模當量太過誘人,或許100%的利潤率太過豐厚,盡管國家有關部門嚴令再三,仍有網貸平臺改頭換面、頂風作案

  文 | 《投資時報》記者 安喆

校園貸最嚴監管下網貸平臺復燃 給你花、愛又米被指暗度陳倉

  “借800元,20天後被迫還20萬”、“大二男生因網遊陷校園貸被威脅 半年背32萬巨債”、“大學生欠校園貸6.7萬,為躲催債10多天離家3次”、“辭職輔導員騙學生背上校園貸,多起案件嫌犯被審查批捕”……

  百度搜索“校園貸”,跳入眼簾的,是上面一串串令人頗感沈重的字眼。

  《投資時報》記者查詢獲知,校園貸,主要是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。根據艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》,2016年我國大學生消費市場規模達4524億元,同比增長4.7%;2017年預計達4743億元,至2019年,預計突破5000億元。此外,另有預測認為,校園消費金融市場,長期看,規模將超萬億級。

  然而,這個龐大的消費金融市場,一直波瀾不斷,且在2016年以來有關部門相繼出臺“史上最嚴校園貸監管政策”的背景下,大多數網貸平臺雖已暫停校園貸服務,卻仍有網貸平臺死灰復燃,頂風作案。

  高額利潤點燃校園貸亂象

  作為一個被譽為規模將達萬億的超大消費金融市場,“校園貸”發展卻幾經風波。

  2002年,“大學生信用卡時代”正式開始,但隨著透支現象越來越普遍,導致銀行壞賬湧現,經過2009年整治,最終以商業銀行信用卡退出校園而結束。

  此後,2013年網貸平臺開始進入校園,並在2014年陸續進入野蠻生長期。部分無序擴張的校園貸平臺為追求利益,對刺激消費無所不用其極,誘導性廣告、變相高利貸、“裸條”、暴力催款等種種亂象井噴,由此釀造了一起起校園悲劇,衍生了大量社會問題。

  百度搜索“校園貸”可見,有關校園貸的信息,幾乎均是負面。

  簡單的案例譬如,來自鹹陽農村22歲的小張是西安翻譯學院2015級的學生,為幫同學陸續在13個網貸平臺貸款,以貸還貸,兩年時間總共欠了近6萬元。

  再如,今年21歲的小徐,目前在廣州一所大學讀大二。去年12月,小徐想做點小生意貼補生活費,便在網上一家借貸平臺借了6000元,但這筆錢最終花在網購打遊戲上。難忍借貸平臺催債的他,決定向其他借貸平臺借款以拆東墻補西墻。他先後向10多家校園貸平臺借款,本金加利息、服務費等共計7萬元。此外,他還讓幾個好友在校園借貸平臺上借了6萬多元,加上之前的7萬元,利滾利算下來,竟高達32萬元。

  如果說上述兩個案例還停留在“現象級”水平,那麽,鄂爾多斯(600295,股吧)東勝區公安分局經偵大隊6月中旬的一則通報,則讓“校園貸”上升到刑事案件層面。

  據內蒙古某學院在校學生崔某報案稱,一名叫賈某的女子到她所在的學院,騙她用自己身份信息幫忙從手機APP上為其公司貸款,貸款下來後支付她高額好處費。她先後幫助賈某通過7個APP貸款軟件,共貸款2萬余元,由於賈某手機關機,人失聯,懷疑被騙遂報案。

  隨後,民警陸續接到該校50余名學生報案,他們以同樣的方式被嫌疑人賈某以校園貸方式詐騙,致使網絡貸款公司向他們催債。據統計,此案受害人多達60人,涉及呼市、包頭、鄂爾多斯、烏海四地,涉案金額80余萬元。

  為何作為消費金融的一種形態,校園貸撲面而來的總是負面信息?

  《投資時報》記者了解到,網貸平臺涉足校園消費一般分兩種方式,與電商服務平臺合作提供分期消費和直接提供現金貸款;其盈利主要來自電商平臺的銷售分成和借貸利差。曾有網絡小貸平臺工作人員爆料稱,2015年有些做校園市場的網貸平臺利潤甚至超過100%,如此暴利,引得各路人馬不斷殺入,無序的競爭,更讓高利貸、裸條借貸、暴力催收、個人信息被盜用等問題頻現。

  59家平臺退出校園貸市場

  北京捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥向《投資時報》記者表示,網貸平臺開展校園貸業務的根本原因是學生群體客觀存在的龐大金融需求,但業務開展過程中,部分網貸平臺突破了校園貸的範疇和底線,危害了學生利益和校園安全,因此,校園貸受到監管部門的嚴格監管實屬必然。

  2016年4月,教育部與銀監會聯合發布《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》,明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制,同時,建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

  2016年8月24日,銀監會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針,整改校園貸問題。

  2017年5月27日,為進一步加大校園貸風險整治力度,從源頭上治理亂象,銀監會聯合教育部、人力資源和社會保障部下發了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》,明確提出鼓勵銀行進入校園,強制網貸機構全面退出的原則,並要求各高校對學生“正觀念、補教育”,以維護和穩定校園秩序。

  《投資時報》記者了解到,連續的監管措施,讓不少校園貸機構開始逐漸離場。自去年監管收緊後,便有不少網貸平臺相繼宣布退出校園業務。按照網貸之家的數據,除停業和問題平臺,尚有1800多家網貸平臺。而根據盈燦咨詢不完全統計,截至2017年6月下旬,全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務,已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家選擇關閉業務,占總數的63%;有22家選擇放棄校園貸業務轉戰其他業務,占比為37%。

  如此前專註於校園貸市場的桔子理財公告稱,將逐步停止學生消費金融資產供應,將相關債權推薦給持牌金融機構進行合作,將穩步提升白領人群的消費金融債權;再如名校貸也於7月1日起暫停新增校園貸業務,並用近年來積累的校園客戶數據進軍新生的藍領、白領市場。

  與此同時,5月以來工商銀行(601398,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、建設銀行(601939,股吧)等多家銀行機構相繼宣布重啟校園業務,被視為“正規軍”的回歸。

  在馬天帥看來,盡管傳統銀行已有相關業務,但遠不能滿足學生群體龐大的金融需求。他向《投資時報》記者指出,《通知》中對網貸平臺開展校園貸業務用了“暫停”一詞,而非“停止”或“取締”等更嚴格的詞語,說明待互金行業合規整改完成後,部分正規經營網貸平臺作為校園金融市場的補充還是可以開展業務活動的。馬天帥預測,未來校園市場很可能會呈現一種銀行與網貸機構合作的融合模式。

  死灰復燃挑戰監管智慧

  然而,或許傳說中的校園金融市場“萬億級”規模當量太過誘人,或許100%的利潤率太過豐厚,在國家有關部門的嚴令下,雖然大多數網貸平臺已暫停面向大學生的貸款服務,仍有網貸平臺“頂風作案”,推行針對18歲以上成人的貸款政策;一些網貸平臺還“改頭換面”,和商家合作,從現金貸款業務轉換為消費分期業務形式,繼續為大學生提供消費信貸服務。

  近期被曝光的案例之一是,在“給你花”APP上,明確表示申請人條件為“年滿18周歲的年輕人,均可進行辦理”,貸款額度為“尚未在職的年輕人最高可申請5000元”,如果發生逾期,從逾期首日起會按照合同收取當期應還款項的1%滯納金作為處罰,如此算下來,借款1萬元每天的滯納金就是100元,1月的滯納金為3000元,成本不菲。

  再以銀監會持牌機構馬上消費金融旗下的“馬上貸”為例,其針對年滿18—60歲的人群提供貸款,月利息為1.45%。7月初,有媒體記者以學生身份聯系一名“馬上貸”平臺中介,他稱自己是“專業網貸”,也是“馬上貸”推廣人員,可給學生包裝職業資料,以“內部通道”等名義幫助學生下款,比申請者自行在APP申請通過率高,但要收取15%—20%的點位費,這一費用遠超借款利息。盡管馬上貸否認中介是內部員工,稱馬上貸貸款渠道只有一個APP,但因中介引發的校園貸亂象,再被輿論關註。

  此外,《投資時報》記者還註意到,最近一款名為“愛又米”的APP在銀監會明確要求“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務”之後,依然向大學生提供消費分期與取現服務,並被多次曝光。

  據愛又米客服表示,平臺針對年滿18周歲以上的年輕用戶群體,在提交授信資料審核通過後,即可獲得相應信用額度,信用錢包最高3000元,自助授信20000元,畢業生授信最高50000元信用額度,並稱該平臺並沒有對大學生群體停止貸款服務。

  引人關註的是,愛又米在官網上透露已與國內多家大型銀行達成戰略合作。但從愛又米APP用戶反應看,其與銀行的戰略合作,並不僅是做銀行在校園貸業務上的信息中介,實則介入很深。而相關這種業務若是互聯網金融公司開展,需具備消費金融牌照,但愛又米並不在銀監會頒發的21塊持有消費金融牌照的公司之列,其通過合作借用他人“消費金融牌照”,“打擦邊球”痕跡明顯。

  在消費金融業內人士看來,整治校園貸,一直是個難題。廣州互聯網金融協會會長方頌認為,校園貸的治理,需外堵內疏同步進行,在打擊不法違規金融機構的同時,更要加強金融教育的引導和校園秩序的管理,從內部源頭上堵住校園金融風險。

  在中國電子商務研究中心主任曹磊看來,大學生在進行平臺選擇時,一要看平臺資質是否合規;二要看借款利息到底多高,防止陷入高利貸陷阱;三要看合同內容,與網貸平臺簽訂正規的合同,包括具體的利息、還款時間等,作為法律保障依據。

  相關人士表示,不能指望網貸平臺自覺落實“校園貸暫停令”,而是要靠嚴格的監管措施來倒逼。換言之,校園貸改頭換面繼續存在,也在考驗監管智慧。

  

(責任編輯:李佳佳 HN153)
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