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“現金貸”不讓做了 P2P還能投嗎?

2017-12-14 19:23:37 和訊名家  老拙

    12月1日,周五下班時間,監管再發大招,《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(簡稱“通知”)轟然落地,從趣店的輿論風暴,到11月21日的一紙“特急”文件《關於立即暫停批設網絡小貸公司的通知》,關於“現金貸”的監管終於迎來高潮。

  關於“現金貸”,之前官方一直沒有統一的定義,12月1日的通知正式將“現金貸”的特征歸納了一下:無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等,並指出了現金貸的問題包括過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等。

  針對這些問題,監管給出了幾個解決方向,一是沒有放貸資質的不允許放貸;二是有放貸資質的或撮合借貸業務的,利率應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定;三是充分保護金融消費者權益,主要是不能誘致借款人過度舉債,不得向無收入來源的借款人放貸;四是要求各機構堅持審慎經營原則,加強風險內控,防止多頭借款與欺詐;五是不得暴力催收;六是不得泄露用戶隱私。

  上述幾個監管要解決的問題,重中之重是資質和對象的問題,所謂資質主要指的是網絡小貸。眾所周知,網絡小貸是傳統小貸的互聯網化,傳統意義的小額貸款公司最主要的特征是屬地化經營,也就是只能在公司註冊地範圍內放貸,網絡小貸通過互聯網打破了區域限制,可以面向全國開展業務。因為網絡小貸牌照由地方金融監管機構發放,這幾年有濫發的趨勢,據不完全統計,目前國內網絡小貸牌照大概有230多張。

  11月21日的“特急”文件緊急叫停了網絡小貸牌照,遏制濫發趨勢,以後沒有牌照的都不能放貸了,有牌照除了抓利率,還要暫定發放無特定場景依托、無指定用途的“現金貸”,逐步壓縮相關存量業務。說白了,就是堵住網絡小貸的增量,清理整頓存量。

  此外,還要降低網絡小貸的杠桿,之前,網絡小貸的資金來源比較復雜,除了自有資金,還有銀行、持牌消費金融公司、網貸機構給它提供資金,還能通過ABS資產證券化融資。通知首先禁止網絡小貸通過網絡借貸信息中介機構融入資金,其次銀行、信托公司、消費金融公司與網絡小貸合作開展貸款業務,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包,實際上就是變相叫停了助貸模式,堵住了網絡小貸的資金來源。今後,網絡小貸只能用自有資金放貸,以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金也要與表內融資合並計算,網絡小貸的放貸杠桿被極大降低。

  最後,通知提到了網絡借貸問題。網絡借貸和網絡小貸雖然只有一字之差,但確是兩個不同的金融細分行業,網絡小貸屬於放貸機構,不能吸收公眾存款,按道理來說是沒有理財端的,也就是說只有借款人沒有投資人;而網絡借貸則是信息中介機構,沒有放貸資質,所做的是借貸撮合業務,既有借款人,也有投資人。這是區分網絡小貸和網絡借貸最基本的辦法。

  在合規方面,網絡小貸和網絡借貸也不一樣,網絡小貸是牌照制,網絡借貸是備案制,至於合規進度,網絡借貸“基本法”《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》已於去年8月24日發布,其後,網絡借貸風險專項整治小組成立,整改期延長一年,直至明年6月份,涉及銀行存管、信息披露、平臺備案的指引、規範頻繁出臺。目前,絕大多數的合規P2P平臺已經簽署銀行資金存管協議,堅持信息中介定位,為借貸雙方提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務,並且保護出借人、借款的合法權益及信息安全,還能夠客觀、真實、全面、及時的進行信息披露,至於最後一步備案,廈門已有5家網貸機構完成備案,其他平臺正在申請備案或等待備案。

  此次通知中提到P2P網貸,主要指出兩個問題,一是利率問題,也就是綜合利率不允許超過36%。實際上,據網貸之家數據顯示,10月網絡借貸行業綜合預期參考年化收益率僅為9.50%,其中,收益率在8%-12%之間的平臺,占比為58.73%;收益率在12%-18%的平臺,占比為26.95%,8%以下低息平臺占比為12.52%,24%及以上的平臺占比僅為0.15%;,也就是說超過這一利率紅線的P2P網貸平臺非常之少。二是不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務,目前,涉及“校園貸”P2P平臺基本沒有,至於無還款來源或不具備還款能力的借款人,從P2P行業目前的平均年化收益率來看,這類借款人基本已經被P2P行業的風控排除在外,甚至有一些平臺,上線了信用定價和信用評級模式,對各種風險進行分級提示,基本上阻斷了這類人借款的可能。

  綜上所述,針對網絡小貸的監管之路才剛剛開始,P2P網貸行業的監管體系已經基本搭建成功,而且無論從平均利率還是借款人素質來看,不合規的網貸平臺已經被專項整治清洗差不多了,目前剩下的平臺都是比較靠譜的,所以說,P2P的投資人不用過於擔心,遇到靠譜的平臺還是放心大膽的投吧。

 

    本文首發於微信公眾號:消費金融。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:趙然 HZ002)
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