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現金貸政策出臺一個月 這家上市公司無動於衷

2018-01-14 16:57:48 和訊名家  木易
  時至2018,《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(下文簡稱“通知”)已下發一個月。一些現金貸平臺已進行業務調整以迎合監管要求,機構資金也正不斷收緊。赴美上市公司中,趣店的現金貸業務依然對接機構資金且向借款人收取服務費,樂信利用融資擔保子公司為分期樂上促成的貸款提供擔保,合規性仍有待考證。

  趣店:依然對接銀行和信托且向借款人收費

  在2017年12月初,趣店曾在投資關系頻道發布公告《Endorses New Industry Notice of Regulations Issued by NationalRegulatory Authorities》以擁抱現金貸監管。公告稱,國家監管部門出臺的規範整頓“現金貸”業務相關政策,及時、高效、有力,必將對行業的健康有序發展產生積極作用,趣店集團完全擁護、堅決貫徹執行。

  不過時至2018,趣店的產品和服務還並沒有做出明顯改變。筆者發現,來分期的貸款方依然為銀行業金融機構。信息顯示,來分期的貸款人為某民營銀行和四川信托(代表“四川信托-新信6號聯合貸款單一信托”),提供的貸款利率為年化8.5%,但來分期App提供的貸款業務綜合成本為年化36%,支付寶入口進入的成本為年化24%。也就是說,趣店作為貸款推薦人仍然向借款個人收取服務費用。

  貸款合同顯示:“推薦人為您的融資中介和技術服務商,為您提供了金融信息咨詢和中介服務及技術服務,並向您收取一定比例的服務費。”

  此前,現金貸整頓《通知》中曾明確規定,金融機構在開展助貸業務過程中,助貸業務需回歸本源,“應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。”趣店與銀行業金融機構的合作涉嫌違反《通知》規定,仍然未進行相應的業務調整和整改。

  樂信:引入融資擔保 是否合規仍待觀察

  樂信在信貸業務做出了一定調整,有迎合監管的態勢。首先,樂信的“取現”業務已經取消了此前在交易成功後收取的手續費(本金1%),目前提現業務的綜合費率為年化28%,開通VIP黑卡費率為21%。

  其次,樂信成立擔保公司為平臺上促成的貸款提供連帶責任擔保以保證貸款人利益。據悉,樂信旗下擔保公司為深圳市樂信融資擔保有限公司,成立於去年9月中旬,註冊資本為3億元。

  在擔保合同中,深圳市樂信融資擔保有限公司為貸款人在保證擔保範圍內承擔連帶保證擔保責任,保證擔保範圍包括主合同項下乙方的全部債務,包括借款本金、利息、逾期利息或罰息、違約金、損害賠償金及貸款人實現債權、擔保權利而支出的費用。擔保公司則向借款人收取擔保費和信用評估費,繳付形式根據合同條款進行分期支付。

  在此前的《通知》中,為了使助貸業務回顧本源,監管層對第三方機構與銀行業金融機構合作過程中的擔保問題做出明確指示,即”銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務”。網貸之家研究員表示:“此前,與銀行業機構合作過程中,第三方機構往往提供不良回購、差額補足、保證金等措施為促成貸款提供擔保,本質上是表內業務,風險仍然保留在平臺或集團內部。”其認為無論是對第三方平臺不得提供擔保,還是銀行業金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業務外包等,監管的本意都是讓放貸主體即銀行業金融機構承擔風險,平臺只充當信息中介並向金融機構收取服務費,該模式才是監管層認可的助貸本源。

  采用融資擔保模式,意味著樂信希望通過有“擔保資質”的子公司為分期樂上的貸款提供擔保以規避合規問題。同時,在分期樂的服務協議中,“為避免疑義,當貸款人為銀行業金融機構或小額貸款公司時,平臺僅向提供電商平臺服務向用戶收取費用。”這意味著,除電商消費分期外,取現和樂花現金分期業務不再向借款人收取服務費,由擔保費和信用評估費替代。

  不過,一位行業人士表示,此種模式的合規性仍有待商榷,“樂信通過旗下擔保子公司為分期樂上的貸款提供擔保,一定程度上規避了《通知》中第三方機構不能提供增信服務、兜底承諾以及無擔保服務資質的問題。但從穿透式監管的原則來看,本質上還是由樂信承擔借款人的違約風險,銀行業金融機構仍然不是承擔風險的主體。這種模式是否符合監管層認定的’助貸’本源還需後續的鑒定。”

  此前,上海金融辦曾發布《關於印發本市規範整頓 “現金貨” 業務實施方案的通知》,該通知細分了網絡小貸和P2P網貸行業涉及現金貸業務的整改工作,對P2P網貸機構開展現金貸業務提出“不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務”“禁止設定高額逾期利息、滯納金、罰息等”等9項要求。在此之前,上市P2P平臺拍拍貸和信而富已經對旗下信貸業務作出調整:拍拍貸在12月初取消貸前服務費並將綜合借款成本降至年化36%,未來將對其對接的信托資金進行評估和調整以符合監管要求;信而富取消了貸後收取的服務費,將貸款產品的費率調整至日息千分之一。兩家上市P2P公司在監管出臺後的積極回應對行業有一定示範意義,但曾在輿論風口浪尖的趣店至今未對在現金貸業務進行調整。

    本文首發於微信公眾號:網貸之家。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:張洋 HN080)
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